Финансовый директор

Что такое овердрафт

6106
Что такое овердрафт
Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Иногда банку приходится списывать с определенного счета денег больше, чем там есть. Это и называется овердрафт. Читайте, что такое овердрафт в банке и какие его условия могут вам не понравиться.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах — у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Правильнее считать эту услугу не кредитованием, а возможным перерасходом денежных средств.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также 15 опасных условий кредитного договора).

Скачайте полезные документы:

Иконка WordОтчет о расходах на обслуживание банковских кредитов

Чем поможет: контролировать работу казначейства, укрепить платежную дисциплину.

Иконка WordОтчет о текущем исполнении условий кредитных договоров

Чем поможет: контролировать исполнение банковских ковенантов. Он поможет оценить, приемлемы ли для компании требования банка-кредитора к ее финансовым показателям.

Ключевые показатели эффективности: как разработать и внедритьПолучить больше документов

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте — как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт.  Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107 (см. также, сколько мы платим налогов на самом деле).

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно — покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

Читайте также:

Иконка галкаКак создать эффективную модель финансирования дочерних компаний

Чем поможет: сократить неработающие остатки денежных средств, повысить ликвидность холдинга в целом, оптимизировать кредитный портфель с учетом общей потребности в средствах.

Иконка галкаМетодика, по которой банк оценивает, выдавать ли вам кредит

Чем поможет: узнать, по каким из 13 основных критериев банки оценивают компании и проверить, дадут ли вам кредит.

Овердрафт для юридических лиц

Формально овердрафт, который предоставляется для юрлиц, не отличается от того, что доступен физическим лицам. Разница только в том, что для его получения обычно необходимо заключить дополнительное соглашение с обслуживающим банком. Банк дает попользоваться собственными деньгами на определенных условиях, а компания в краткие сроки погашает задолженность новыми поступающими платежами.

Зонтичный

Специально для больших компаний и корпораций придумали зонтичный овердрафт. Все компании, входящие в холдинг или корпорацию, получают определенный лимит перерасхода. Это удобнее и дешевле, чем, если каждая компания самостоятельно будет заключать договор с банком на подобное обслуживание.

Кэш-пулинг

Также стоит упомянуть кэш-пулинг (от английского cash pooling). В этом случае овердрафт может предоставляться компании холдинга бесплатно или с незначительным процентом, если у другой компании холдинга есть достаточный объем остатков на счетах. Так средства оборачиваются внутри холдинга и заимствования у банка не нужны.

Для юрлиц такая услуга может быть более интересен, чем кредит. Для получения кредита необходимо предоставлять залог, заключать отдельный договор для каждого кредита, срок рассмотрения заявки может быть достаточно долгим. При неиспользовании кредита обычно взимается дополнительная комиссия (см. также, как получить банковскую гарантию).

Как подключить овердрафт для бизнеса

Чтобы подключить овердрафт, достаточно иметь позитивную кредитную историю и иметь расчетный счет в самом банке, а также написать соответствующее заявление. Обычно дляэтого не требуется залог. Банк, обслуживая счета компании, знает ее финансовое положение и поэтому может дополнительно поддерживать работу предприятия, страхуя его в моменты кассовых разрывов и при других обстоятельствах, когда необходимо совершать незначительные платежи. Это позволяет компании более гибко и оперативно управлять финансами, обращаясь с возможностью перерасхода средств по счету, как с определенной подушкой безопасности. Кстати, в отличие от кредита, если услуга овердрафта не использована, то комиссия не удерживается.

Еще по теме:

Иконка галкаКак выгодно использовать овердрафт

Чем поможет: выбрать самый выгодный вид овердрафта, а также определить, на какую сумму заемных средств можно рассчитывать при обращении в банк.

Иконка галкаЧто выбрать: срочный кредит или кредитную линию

Чем поможет: оценить преимущества и недостатки обоих инструментов и сделать правильный, экономически обоснованный выбор.

Условия овердрафта для юрлиц

Овердрафт для бизнеса можно назвать одним из наиболее востребованных видов кредитования. Он весьма эффективен как источник покрытия кассовых разрывов и довольно удобен в работе. Если средств на счете недостаточно для проведения очередной оплаты, например, поставщику, банк кредитует этот счет в пределах установленного лимита. Погашение же задолженности производится за счет поступающих сумм.

Услугу может предоставить банк, который непосредственно занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридического лица.

На рынке представлено несколько видов овердрафта:

  • стандартный;
  • «авансом»;
  • «под выручку» и пр.

Лимит овердрафта

Обычно банки предлагают лимит в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:

  • перечисления средств со счета клиента в другом банке;
  • средств, поступивших от продажи валюты;
  • суммы полученного кредита;
  • нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
  • части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.

Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств. Подробнее о том, как правильно использовать овердафт, читайте в специальном материале  из «Системы Финансовый директор».

Задайте свой вопрос экспертам «Системы Финансовый директор»



Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.