Финансовый директор

Как действовать финансовому директору при разногласиях с банком-кредитором

128
Наши рекомендации подскажут, как вам правильно действовать, если банк-кредитор повысил процентную ставку, оштрафовал компанию или требует досрочно вернуть деньги. Они помогут определить, правомерны ли действия банка или стоит обратиться в суд.

Разногласия компании с банком-кредитором могут возникнуть, если он повышает процентную ставку в одностороннем порядке, штрафует компанию за нарушение требований к заемщику или по той же причине досрочно отзывает кредит.

Проанализируйте, насколько правомерны действия кредитора.

Как обезопасить компанию при повышении банком процентной ставки

Если банк прислал уведомление о том, что собирается повысить процентную ставку, проанализируйте условия соглашения с ним.

Кредитор имеет право увеличить ставку в одностороннем порядке, только если это позволяет кредитный договор. Если это не так, свяжитесь с банком, уведомите его о том, что повышение ставки не соответствует условиям соглашения. Возможно, произошла техническая ошибка. Если кредитор все же увеличит ставку, обращайтесь в арбитражный суд.

Если по договору банк имеет право увеличить кредитную ставку, проанализируйте:

  1. Выполняются ли условия для повышения ставки. Предположим, банк указал в договоре, что он может увеличить стоимость кредитования в случае ухудшения финансового положения заемщика, прописал, по каким показателям оценивает финансовое положение клиента и формулы расчета. Удостоверьтесь, что показатели деятельности компании действительно оказались хуже установленных банком пороговых значений.
  2. Не завышает ли банк ставку. В кредитном договоре банк должен указать максимальный порог увеличения стоимости финансирования – предположим, не более чем на 4 пункта. Удостоверьтесь, что кредитор не превысил это значение. Другой пример: договор утверждает, что банк корректирует ставку по кредиту в соответствии с изменением ключевой ставки. Если последнюю увеличили на 7 процентов, банк не имеет права повысить стоимость финансирования больше, чем на эту же величину.

Если, повышая ставку, банк нарушает условия соглашения и договориться с ним не удается, стоит обратиться в арбитражный суд.

Если по условиям кредитного договора банк может повысить ставку в одностороннем порядке на указанную им величину, учтите, что это его право, а не обязанность. Компания может обратиться к кредитору и попросить не увеличивать стоимость финансирования, описать возможные негативные последствия. Подготовьте расчеты, подтверждающие, что рост кредитной ставки обернется убытками для компании, оцените текущий коэффициент покрытия процентов. В результате банку придется увеличивать резервы под такого заемщика.

Формула. Расчет коэффициента покрытия процентов

Расчет коэффициента покрытия процентов

Используемые обозначения

Расшифровка

Единицы измерения

Источник данных

Коэффициент покрытия процентов

Коэффициент покрытия процентов

ед.

Результат расчета

Ebitda

Объем прибыли до вычета расходов по процентам, уплаты налогов и амортизационных отчислений (сокр. от англ. Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization)

руб.

Отчет о финансовых результатах или прибылях и убытках (или управленческий отчет о доходах и расходах). Сумма прибыли от реализации и амортизационных отчислений

Проценты по банковским кредитам к уплате

Проценты по банковским кредитам к уплате

руб.

Отчет о финансовых результатах или прибылях и убытках (или управленческий отчет о доходах и расходах)

Как застраховаться от штрафов за нарушение банковских ковенантов

Банк, как правило, включает в кредитный договор требования к компании-заемщику.

Например:

  • поддерживать определенный уровень оборотов по расчетному счету;
  • своевременно представлять в банк справки из ФНС, финансовую отчетность и иные документы;
  • страховать и (или) переоценивать залог;
  • получать согласие кредитора на привлечение заемного финансирования у третьих лиц;
  • поддерживать хорошее финансовое положение: установленный размер выручки или чистой прибыли, общую сумму задолженности по кредитам или финансовым вложениям и т. д.;
  • оформить залог в будущем.

За нарушение требований банк оштрафует компанию. Он может применить санкции без предупреждения, если в кредитном договоре не указано, что он должен уведомить заемщика, например, за пять дней.

Если банк оштрафовал предприятие за нарушение требований:

1. Убедитесь, что компания действительно не выполнила условия, указанные в договоре. Удостоверьтесь, что банк сформулировал их понятно и однозначно. Если могут быть расхождения в понимании требований, напишите в банк письмо, чтобы прояснить условия соглашения, по которым возникли вопросы. Постарайтесь договориться об отмене штрафа.

2. Проанализируйте, законны ли требования кредитора, за нарушение которых он оштрафовал компанию. Изучите обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (обзор судебной практики на тему «кредит» и т. д.). Дополнительно проанализируйте судебную практику, сформулировав запросы по ключевым словам, в зависимости от того, какие требования банка нарушила компания. Если кредитор оштрафовал компанию за нарушение «спорных» требований или ковенантов, которые суд может признать незаконными, напишите ему письмо с просьбой отменить штраф. Сошлитесь на закон и судебную практику. Если банк не отменит штраф, обращайтесь в арбитражный суд – желательно после того, как компания погасит кредит.

3. Оцените размер санкций банка, если он оштрафовал компанию законно и в соответствии с условиями договора. Кредитор завысил санкции, если он установил высокий процент неустойки – выше ключевой ставки или первоначальной процентной ставки по договору в 2–2,5 раза. Другой вариант – банк требует неустойку, сумма которой значительно выше его возможных убытков, вызванных нарушением обязательств заемщиком (если убытки есть). К таким убыткам относятся стоимость услуг сторонних юридических служб и (или) коллекторских агентств для взыскания просроченной задолженности, расходы на оценку залога оценочной компанией и т. д.

Если кредитор требует уплатить неустойку и возместить убытки, он должен руководствоваться статьей 394 Гражданского кодекса РФ. Обратите внимание: банк не имеет права применять два вида наказания за одно и то же нарушение: например, за просрочку платежа по кредиту потребовать пени и повысить кредитную ставку.

Если банк завысил санкции за то, что компания нарушила требования, его действия можно оспорить в суде. Лучше сделать это после того, как предприятие погасит кредит.

Когда банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор

По закону банк может досрочно расторгнуть договор и потребовать погасить кредит, если заемщик:

  • регулярно задерживает выплаты по кредиту или перестал платить по нему;
  • утратил имущество, служащее обеспечением по кредиту;
  • нарушил условие договора о целевом использовании займа или препятствует контролю банка над целевым использованием средств.

Если компания-заемщик нарушает закон, то оспорить решение банка о досрочном возврате кредита не удастся. Если она нарушила другие существенные условия договора, в том числе ковенанты, оспорить решение банка в суде возможно при условии, что она своевременно платит по кредиту. При этом нарушение условия кредитного договора, из-за которого банк отзывает кредит, не несет риск неплатежеспособности заемщика.

Подготовлено по материалам ФСС «Система финансовый директор»

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансистов.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.